Comment acheter sa première maison neuve en combinant prêt à taux zéro et autres prêts règlementés tout en profitant des offres des constructeurs ?

Les primo accédants constituent la majeure partie du marché de la maison individuelle ; ce sont eux aussi qui souffrent le plus de la pénurie de logements, et qui voient aujourd’hui leur projet remis à plus tard, ou même inaccessible. Pourtant, il existe encore des solutions pour acheter lorsqu’on est pas encore propriétaire d’une maisons individuelle, et que l’on ne dispose pas d’un budget conséquent.
En effet, une des meilleures façons de réunir la somme nécessaire pour acheter sa maison, c’est de cumuler différents prêts adaptés. Cela suppose certes une certaine gymnastique comptable et administrative et un montage très précis du projet, mais c’est tout à fait possible. Voici les principaux prêts d’accession à la propriété destinés à un premier achat.

Le prêt à taux zéro +, le fameux PTZ+, qui a connu de nombreux remaniements depuis sa création, est encore intéressant, à condition de pouvoir en bénéficier. Remboursable sans intérêt, il a l’avantage de ne pas « coûter cher »…

Conditions d’obtention :
Ce prêt est réservé aux primoaccédants ou a toute personne qui n’a pas été propriétaire de sa résidence principale depuis deux ans, pour la construction d’une maison neuve au titre de résidence principale.
Il est nécessaire que la maison que vous faites construire soit conforme à la règlementation thermique (RT 2012) et/ou labellisée BBC (Bâtiment basse consommation). Mais cet aspect est plutôt un atout : en effet, une maison BBC vous permettra de faire des économies d’énergie, et puisque c’est aujourd’hui la norme obligatoire pour toute construction neuve, cela vous permettra de la revendre mieux dans les années à venir, même ° si ce n’est pas forcément à quoi l’on pense au moment de faire construire !
Le PTZ+ est délivré sous condition de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement. Ces conditions varient également en fonction de la zone du territoire où vous faites construire.
Zone A = Paris, certaines communes d’Île-de-France et de Côte d’Azur ;
Zone B1 = Villes de plus de 250 000 habitants, certaines communes de Côte d’Azur, DOM, Corse ;
Zone B2 = Villes de plus de 50 000 habitants, certaines communes littorales ou frontalières, pourtour d’Île-de-France ;
Zone C = Reste du territoire.
Globalement, c’est dans les zones « tendues », c’est-à-dire A et B1, que le PTZ+ est le plus intéressant.
Voici quelques exemples concrets :
1- Un ménage composé de 4 personnes ne doit pas dépasser 40 000  € de revenus annuels pour faire construire sa maison en zone B2 à l’aide du prêt à taux zéro ;
2- En zone A, la limite est plus haute, et atteint à 72 000 €pour un ménage de 4 personnes.
3- Un autre ménage, composé de 2 personnes, qui souhaiterait faire construire en zone C, ne doit pas gagner plus de 25 900 € par an pour obtenir un PTZ+ ;
4- Un ménage de 5 personnes en zone B1 peut obtenir un PTZ+ si les revenus du foyer ne dépassent pas 59 800 € annuels.

Le prêt à taux zéro ne peut porter que sur une partie du coût total de l’opération (prix d’acquisition du terrain, de la maison, de la construction) : 33 % en zone A ; 26 % en zone B1 ; 21 % en zone B2 ; et 21 % en zone C. Son montant est également plafonné, en fonction du nombre de personnes composant le ménage et de la localisation du futur logement.
Exemple : En zone A, le montant du PTZ+ varie entre 156 000 € pour un célibataire et 359 000 € pour une famille de cinq personnes ou plus ; En zone B2, le PTZ est plafonné à 120 000 € pour un couple, à 146 000 € pour une famille de 3 personnes.

A noter : L’Agence nationale pour l’information sur le logement (ANIL) met à la disposition du grand public un outil de calcul grâce auquel vous pouvez évaluer le PTZ auquel vous pourriez avoir droit.

Le PTZ+ est conçu pour être complété par d’autres emprunts ; son montant ne pouvant excéder celui du ou des autres prêts assortis : il existe certes les prêts bancaires classiques, mais aussi quelques autres prêts qui sont complémentaires du PTZ+ : le prêt PAS (prêt d’accession social), un prêt amortissable à taux fixe ; le prêt Action logement (par exemple le prêt 1 % logement), ou encore le classique PEL (prêt épargne logement).

Les prêts conventionnés permettent par ailleurs de cibler certains équipements ou installations et ainsi de compléter le financement de votre maison : contracté auprès d’organismes de crédit spécifiques, parfois en partenariat avec des entreprises : c’est la cas d’EDF et du Crédit Foncier avec leur Prêt Habitat Neuf (PHN), ou des prêts accordés pour l’installation de panneaux photovoltaïques sur votre toit, (Prêt Liberté Photovoltaïque du Crédit Foncier, Prêt économie d’énergie du Crédit Agricole, etc.).
Voici un exemple de montage financier combiné : un couple avec deux enfants dont le revenu annuel est de 28 000 € projette de faire construire une maison BBC d’un montant de 200 000 € en zone B2. Ayant obtenu un prêt à taux zéro sur 25 ans pour un montant de 36 120 €, ils le complètent avec un PAS et avec un Prêt foncier Duo, deux produits que propose le Crédit Foncier : le premier est contracté sur 30 ans pour un montant de 153 800€ ; et le second est signé pour 10 ans pour un montant de 30 000 €. Leur achat est donc complètement financé.

Cherchez bien, interrogez vos différents interlocuteurs, ces prêts sont nombreux et souvent renouvelés, il en est certainement un qui convient à votre projet !

Par ailleurs, cherchez aussi du côté des offres spéciales des constructeurs, qui proposent parfois des remises ou des avantages, en association avec les organismes de crédit : en ce moment, c’est le cas des Maisons LDT, qui vous offrent 30 000 € à ajouter au montant de votre PTZ+ si vous les chargez de faire construire votre maison et que vous souscrivez votre emprunt auprès du Crédit Foncier.. Attention, comme souvent, cette offre commerciale est limitée, valable pour une signature de contrat (CCMI) jusqu’au 31 décembre 2013.